La modificación de la Ley Hipotecaria para permitir la dación en pago tendría un efecto perverso, pues prácticamente duplicaría el coste de estos créditos ante la necesidad de las entidades financieras de minimizar riesgos, según un informe elaborado por la Agencia Negociadora.
El estudio establece una comparación entre el sistema de garantía real y personal español y el de la banca británica, en la que se permite la dación en pago como fórmula para saldar la hipoteca, aplicado a la compra de un piso de 200.000 euros.
Así, en primer lugar el comprador vería rebajado el 'loan to value' del 80% actual al 50%, con lo que tendría que aportar una entrada por valor de la mitad del piso, hasta 100.000 euros. Visto de otro modo, el importe financiado por la entidad se reduciría un 60%, de los 160.000 a los 100.000 euros.
Esto no significaría otra cosa que una elevación del ‘listón’ para poder acceder a una hipoteca, ya que sólo podrían obtenerla los compradores más solventes.
Además, el tipo de interés variable pasaría del 3,50% de media al 7%, el doble, y, en el caso de los tipos a interés fijo, del 6% al 9%. Como consecuencia se producirían unos incrementos de la cuota mensual desde los 387 euros a los 775 euros, y de los 550 euros a los 899 euros, respectivamente.
Además, si hasta ahora los incrementos de tipos se han podido paliar incrementando los plazos hipotecarios, con la modificación de la norma, el comprador pasaría de un horizonte de 40 años a otro de 20 años.
Como puntilla, a todas estas dificultades habría que añadir, según el informe, la proliferación ‘más que previsible’ de múltiples comisiones bancarias y una mayor exigencia de contratación de productos vinculados.
La Agencia Negociadora concluye que los resultados son ‘elocuentes’ y ‘harían pensarse a más de uno si merece realmente la pena tener la posibilidad de entregar la casa en una situación de impago’.
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